DIP má výhody pro všechny věkové kategorie
Právě díky zmíněné možnosti investovat do různých nástrojů neplatí například představa, že se DIP hodí pouze pro mladé investory, kteří mají na zhodnocení peněz nejvíce času.
Bezstarostný důchod?
Máme to ve svých
rukou
Každý z nás někdy zauvažuje nad tím, co by chtěl dělat, až ho jednou nebudou svazovat pracovní povinnosti. Cestovat, věnovat se svým zálibám, kvalitně jíst, chodit za kulturou? To všechno ale stojí peníze.
Stále častěji slýcháme, že spoléhat se jen na běžnou penzi od státu nepůjde. Existuje však i jiná a mnohem zajímavější možnost, jak se s pomocí státu na stáří účinně zabezpečit.
Je to daňově zvýhodněný režim zvaný Dlouhodobý investiční produkt, který zájemcům umožnuje zhodnotit své prostředky pomocí investování. Smysl má pro všechny věkové kategorie a nikdy není příliš pozdě, ale ani příliš brzy s ním začít.
Jak přesně
funguje?
Pojďme se na něj podívat pod lupou.
Víc než jen obrana proti inflaci
To, že peníze časem ztrácejí hodnotu, vidíme dnes a denně nejen na cenovkách zboží v obchodech. Proto nám hotovost schovaná v matraci sice nikam neuteče, ale za pár desítek let si za ni koupíme méně než dnes. Deset tisíc korun odložených před dvaceti lety má dnes kupní sílu zhruba poloviční.
Hodnotu peněz v čase totiž požírá inflace. Tu umí alespoň brzdit například českými domácnostmi oblíbený spořicí účet. Jenže často jsou úroky na těchto účtech a úroveň inflace podobné a peníze se tak nezhodnocují tempem, které by zajistilo třeba bezstarostné stáří. Pokud je tak cílem dlouhodobá finanční soběstačnost právě v důchodu, spořicí účet na to bude nejspíš krátký.
Švédsko
Investice jako běžná součást rodinného rozpočtu
Ve využívání investování k dlouhodobému zhodnocení úspor jsou v Evropě premianty Švédové. Investování jako formu dlouhodobého zhodnocování úspor ve Švédsku používá osm z deseti lidí. Podle průzkumu Asociace švédských investičních fondů navíc 85 procent rodičů říká, že dětem spoří, a z nich 72 procent volí právě investiční fondy.
Zdroj: Asociace švédských investičních fondů
Peníze vydělávají peníze
Právě tady může pomoct investování. Za poslední roky se změnilo hlavně v jedné věci: přestalo být jen doménou profesionálů, kteří každý den pečlivě sledují trhy, nebo těch nejbohatších. V běžném životě stále častěji funguje jako další rutinní trvalá platba. Popularitě se v posledních letech těší zejména pravidelné investování.
Lze začít už s pár stovkami korun měsíčně. Na první pohled to vypadá jako maličkost. Jenže i ta umí s časem dělat divy. Může za to takzvané složené úročení. Při pravidelném investování se časem zhodnocují nejen vaše vklady, ale i to, co už vaše investice vydělala. Zprvu nenápadný efekt se s běžícími roky znatelně zvětšuje.
Složenému úročení se občas s nadsázkou říká osmý div světa.
Jak může jeho efekt vypadat v praxi, si můžete vyzkoušet v interaktivní kalkulačce níže. Volit můžete mezi třemi fondy od investiční platformy Investona. Liší se především mírou rizika kolísání hodnoty investice a cíleným výnosem.
0 Kč
Investice + DIP + příspěvek
Zvolte produkt
Investona Fond 3
Využít režim DIP
Pokud zvolíte využití režimu DIP: 1) Do výpočtu bude vstupovat také vámi zadaný příspěvek zaměstnavatele. 2) Výpočet bude uvažovat s reinvestováním daňové úspory.
Investona Fond 3 Vyvážený
Režim DIP
Ne
Celková investice:
0 Kč
Konečná hodnota:
0 Kč
Investiční horizont
Tato kalkulačka slouží výhradně k ilustrativním účelům a zobrazené scénáře pro vybraný fond Investona vycházejí ze scénářů výkonnosti zvoleného fondu v souladu s metodikou PRIIP, přičemž jako vstupní data byly použity časové řady simulací vývoje fondů Investona, jejich maximální očekávaná nákladovost a poplatek 0,99 % za služby provozovatele Investony, společnosti Czech Asset Investments, a.s. Dovolujeme si upozornit, že tato výkonnost není žádným způsobem garantována. Uvedené výsledky představují hypotetické simulace v čase při zvoleném investičním horizontu a výši vkladů a nejsou založeny na skutečné ani očekávané výkonnosti. Reálný výnos vaší investice bude záviset především na skutečném vývoji ceny aktiv, do kterých vámi zvolený fond Investona investuje v souladu se svou investiční strategií.
Uvedené údaje nejsou spolehlivým ukazatelem budoucí výkonnosti. Skutečná výkonnost investice se může lišit v závislosti na tržním vývoji, změnách nákladů, poplatků a dalších faktorech.
Bližší informace k fondům Investona naleznete ve statutu a Sdělení klíčových informací pro příslušný fond Investona dostupných na webových stránkách www.investona.cz.
DIP s daňovou výhodou
Pravidelné investování je zejména díky své přístupnosti v posledních letech populární. Od roku 2024 se do něj lidé mohou pustit ve státem podporovaném režimu, který se jmenuje Dlouhodobý investiční produkt, zkráceně DIP. Ten mohou podle zákona nabízet jen vybraní poskytovatelé podléhající dozoru České národní banky.
Daňová výhoda DIP spočívá v tom, že si z vlastních vkladů můžete snížit základ daně z příjmů až o 48 000 korun ročně (limit je společný pro DIP, penzijko a životní pojištění). V praxi vám při plném limitu stát na daních vrátí až 7 200 korun ročně. Druhým bonusem DIP je možnost čerpání příspěvků od zaměstnavatele, které jsou osvobozené od daně z příjmů až do 50 000 korun ročně a současně nepodléhají odvodům sociálního a zdravotního pojištění.
Výhody, ale i pravidla
Abyste mohli využívat daňové zvýhodnění DIP, musíte dodržet pár základních pravidel. Zmiňovaný investiční režim má v názvu slovo dlouhodobý. Takže vaše investice je třeba nechat zhodnocovat alespoň 10 let (120 měsíců). Zároveň si je nemůžete vybrat dřív než v roce, ve kterém dosáhnete 60 let věku. Pokud byste je vybrali dřív, o daňovou výhodu přijdete a musíte ji zpětně vrátit. Za výběr se však nepovažuje situace, kdy se všechny vaše prostředky v daném DIP rozhodnete například převést k jinému poskytovateli.
DIP také oproti jiným způsobům dlouhodobého zhodnocování peněz na stáří dává člověku při investování volnější ruku.
Sám si u konkrétního poskytovatele může vybrat, do čeho chce v režimu DIP investovat.
Základem nabídky bývají investiční fondy spravované profesionály, které mohou být odstupňovány podle míry rizika a předpokládaných výnosů. Od konzervativních pro opatrné investory přes vyvážené pro ty, kteří hledají zlatou střední cestu, až po růstové pro ty odvážnější.
DIP umožňuje investovat také do takzvaných ETF. To jsou burzovně obchodované fondy, které nejčastěji kopírují výkonnost indexů a nakupují burzovně obchodovaná aktiva, typicky akcie, ale existují například i dluhopisová nebo komoditní ETF.
Daňově zvýhodněný režim dlouhodobého investování lze využít i na nákup jednotlivých akcií podle nabídky poskytovatele.
Jaké strategie je možné volit v různých věkových kategoriích?
20–30
let
30–45
let
45+
let
Máte na investování desítky roků. To je výhoda, protože i když trhy občas výrazněji kolísají, dlouhý investiční horizont může rozložit riziko v čase. V takovém věku investoři často volí dynamičtější nastavení – větší podíl akcií a menší podíl konzervativních složek, jako jsou dluhopisy. Začít se dá třeba i se 100 korunami měsíčně.
Tato fáze života se pro řadu lidí nese ve znamení zásadních dlouhodobých závazků. Mezi nimi může být například splácení hypotéky nebo výdaje spojené s narozením a výchovou dětí. Proto se v takových případech často setkáme s vyváženějším složením portfolia ve snaze vyhnout se velkým výkyvům na trhu.
Času je sice méně než ve třiceti, ale pořád dost na to, aby složené úročení zafungovalo. A navíc už není tak daleko doba, kdy si budete moci svůj vklad vybrat, aniž byste museli vracet daňovou podporu. Často se investuje vyšší měsíční částka, aby plán přinesl kýžené ovoce. Investoři běžně vybírají konzervativnější portfolio s větším podílem dluhopisů a naopak menším dílem akcií.
Chtěli byste investovat, ale stále nevíte, jak začít?
To mě zajímá
- Stačí už 100 korun měsíčně. I s málem má smysl začít.
- Jednotný ceník. U nás vždy víte, kolik za co platíte.
- Spadáme pod dohled České národní banky.
- Jednoduchost. S námi tomu budete rozumět i bez diplomu z ekonomie.
Chci vědět víc
S investováním jsou spojena rizika.
Více informací najdete zde.
Mějte své investice v kapse. Stáhněte si mobilní aplikaci.
App Store
Google Play