Co je doma, to se počítá
Češi rádi bydlí „ve vlastním“ a nejčastější cestou k pořízení vlastního bydlení bývá hypoteční úvěr.
Seznam Nativeve spolupráci s
Nenechte se ovládat penězi.
Půjčky, dluhy, inflace a hypotéka jsou součástí života většiny lidí. Jak si našetřit na nový telefon? A jak zjistit, která hypotéka je nejvýhodnější?
Znalosti Čechů v oblasti finanční gramotnosti se nelepší a zůstávají na průměrné úrovni. Co víte o financích vy?
Češi dosahují v rámci finanční gramotnosti průměrných výsledků. Jejich znalosti v oblasti hypoték, spoření nebo půjček se v posledních letech nezlepšují.
Zatímco v posledních dvou letech získali v průzkumu České bankovní asociace 55 a 56 bodů ze 100, letos 57.
0
Bodů
ze sta
Výsledek čechů v indexu finanční gramotnosti české bankovní
asociace za rok 2019.
Hypotéky a bydlení
1/9
Hypotéky a bydlení
2/9
Spoření a rozpočtování
3/9
Spoření a rozpočtování
4/9
Spoření a rozpočtování
5/9
Půjčky a zadlužování
6/9
Půjčky a zadlužování
7/9
Kyberbezpečnost
8/9
Kyberbezpečnost
9/9
Předchozí otázka
počet správných odpovědí
0
Správné odpovědi a vysvětlení otázek najdete zde.
Češi rádi bydlí „ve vlastním“ a nejčastější cestou k pořízení vlastního bydlení bývá hypoteční úvěr.
Než se pro něj rozhodnete, důkladně si vše promyslete a zvažte své možnosti. Náklady na bydlení totiž nezahrnují jen splátku hypotéky, ale i platby za opravy, energie, vývoz odpadu a pojištění.
Je proto dobré si předem dobře spočítat, zda budete současně s hypotékou moci zaplatit i za dovolenou, zajít si do kina nebo poslat děti na tábor. A myslete i na zadní vrátka, snažte se připravit i na situace, kdy onemocníte nebo přijdete o práci.
Česká republika
0%
vlastník nemovitosti
0%
vlastník nemovitosti s hypotékou
0%
nájemník
Průměr EU
0%
vlastník nemovitosti
0%
vlastník nemovitosti s hypotékou
0%
nájemník
Vaše finanční možnosti důkladně prověří i banka. Zkoumá výši příjmů a výdajů, placení dosavadních dluhů a další náležitosti, aby ověřila vaši schopnost splácet (tzv. vaši úvěruschopnost).
Limity pro získání hypotéky
Hypoteční kalkulačky naleznete na jejich stránkách nebo na webech jednotlivých bank.
Lidé často mluví o hypotečním úvěru jako o „hypotéce“. Věděli jste ale, že slovo „hypotéka“ ve skutečnosti označuje druh zástavního práva (k nemovitosti, kterou úvěr zajišťujeme)?
Hypoteční úvěr zpravidla můžete použít jen na účely uvedené ve smlouvě, nejčastěji na nákup, stavbu či rekonstrukci domu, bytu, chaty nebo na pořízení pozemku. Při jeho žádosti budete bance dokládat nejen své příjmy a výdaje, ale i příslušné dokumenty k nemovitosti, jako např. kupní smlouvu či znalecký posudek. Výčet všech dokumentů vám sdělí banka, u které o hypoteční úvěr žádáte. Nabídky bank se odvíjejí od vaší úvěruschopnosti a dalších faktorů, jako třeba vývoj hypotečního trhu. Nabídky pak obsahují zejména měsíční splátku, dobu splácení, úrokovou sazbu, fixaci a RPSN. Podle podmínek můžete snadno porovnat nabídky různých bank.
Úrokové sazby se u nás v současnosti pohybují okolo 2,8 % p.a. Fixace je zjednodušeně doba, po kterou vám banka garantuje sjednanou úrokovou sazbu. Na jak dlouho úrokovou sazbu zafixovat, záleží na tržních podmínkách. Např. koncem roku 2016 se úrokové sazby pohybovaly kolem 1,9 % p.a., a proto bylo v té době výhodné zafixovat úrokovou sazbu, na co nejdelší dobu. V devadesátých letech se sazby pohybovaly na mnohem vyšší úrovni, kterou si dnes neumíme ani představit, a to i přes 20 % p.a.
Roční procentní sazba nákladů. Jedná se o celkové náklady úvěru, které jsou vyjádřené jako roční procentní podíl z celkové výše úvěru.
Zjednodušeně nám RPSN říká, kolik nás bude úvěr průměrně za rok stát. Čím je RPSN nižší, tím je úvěr levnější.
0let
24 let je v Česku průměrná doba splatnosti. Průměrná výše hypotéky je u nás v tuto chvíli 2,3 milionů korun. (Zdroj: Průzkum ČBA)
Nejčastější překážkou k získání hypotečního úvěru jsou dostatečné vlastní zdroje, které jsou zapotřebí. Při průměrné hypotéce 2,3 milionů korun a pravidlu ČNB, ukazatele LTV 80 % (viz výše), musíte mít našetřeno 460 tisíc korun. Jedním ze způsobů, jak si peníze odkládat stranou pro tyto účely, je stavební spoření.
Stavební spoření je jedním z nejoblíbenějších finančních produktů na trhu, který kombinuje spoření se státní podporou. Tu získáte za pravidelným spořením a její výše se odvíjí od toho, kolik prostředků ročně uspoříte. Maximální výše podpory je 2000 Kč za rok a abyste ji získali, musíte ukládat 20 000 Kč ročně, a to po dobu alespoň šesti let. Po šesti letech můžete stavební spoření ukončit, uspořené prostředky vybrat a použít za jakýmkoliv účelem. Mezi hlavní výhodu stavebního spoření však patří především možnost získání výhodného úvěru ze stavebního spoření, a to v řádu statisíců až milionů korun. Doba spoření, cílová částka a částka, kterou si chceme půjčit, patří mezi hlavní faktory ovlivňující získání úvěru ze stavebního spoření.
počet správných odpovědí
0
Správné odpovědi a vysvětlení otázek najdete zde.
Už malé děti bychom měli učit spořit.
A ani dospělí by na spoření neměli zapomínat.
Z každého platu bychom měli správně oddělit 3 části: první na životně nutné výdaje včetně bydlení, druhou na tvorbu finanční rezervy pro případ neočekávaných událostí a třetí na spoření na stáří. Na to je třeba myslet už od první výplaty.
0%
Finanční rezervu má 70 % Čechů. Polovina z nich ale netuší, jak dlouho by z ní vyžili. (Zdroj: Průzkum ČBA)
5 tipů, jak spořit
je odborníky doporučován jako optimální finanční rezerva, kterou by měl mít každý naspořenou pro náhlé výdaje, jako je rozbitá pračka nebo nemoc či vyhazov z práce. Takovou částku má uspořenou jen každý sedmý Čech.
Své peníze můžete ukládat a zhodnocovat různými způsoby. Nejčastěji si lidé spoří na spořicích účtech. Existují ale i další finanční produkty, např. stavební spoření, termínované vklady atp.
Než se rozhodnete, do kterého jít, zjistěte si o nich co nejvíce a porovnejte jejich podmínky – zejména pak výši úrokové sazby a co se stane v případě, že budete peníze potřebovat a chtít si je vybrat dříve, než máte sjednáno. Pokud si nejste jisti, obraťte se raději na odborníka. Anebo raději více odborníků, abyste měli srovnání.
Pokud nechcete spořit a máte dost odvahy, můžete peníze investovat. Dostupné a často využívané je investování do podílových fondů, kde je investice rozložená do různých nástrojů, například akcií a dluhopisů různých firem. Proto je tento způsob považován za méně rizikový a snadnější pro ty, kteří se nechtějí svojí investicí příliš zabývat. I v tomto případě se ale poraďte s odborníkem, třeba s investičním bankéřem vaší banky.
Inflace je situace, kdy peníze kvůli nárůstu cenové hladiny časem ztrácí svou hodnotu. To znamená, že si za stejnou částku třeba za měsíc koupíte méně než dnes. V současnosti je roční průměrná míra inflace na 2,6 %. V následujících letech experti odhadují její snižování ke 2 %.
Pokud máte k dispozici obnos peněz, o kterém víte, že jej v následujících třech letech nebudete potřebovat, co si vyberete?
Vysvětlení: Pokud je inflace vyšší než úrok na spořicím účtu, peníze se reálně znehodnocují a ztrácí hodnotu. Proto za předpokladu, že se inflace bude držet na hladině kolem 2 %, vyplatí se peníze uložit na termínovaný vklad, kde jsou úročeny 3 % p.a. Nezapomeňte ale, že u termínovaných vkladů je doba uložení dohodnuta jako fixní, a pokud tedy dohodnutý úrok chcete, po dobu tří let nebudete moci peníze vybrat.
0%
Téměř polovina Čechů si na stáří nezvládá odkládat více než 1000 korun za měsíc. (Zdroj: Průzkum ČBA)
Úspory na důchod můžete našetřit několika způsoby. Kromě klasického spoření na spořicí účet či termínovaný vklad můžete mít také majetek, který vám zajistí budoucí příjmy. Mezi speciální a často využívanou možnost spoření na stáří je doplňkové penzijní spoření. Jde vlastně o investici se státním příspěvkem.
Odstěhujete se z bytu na chatu, chcete procestovat svět nebo podporovat vnoučata při studiích? Zamyslete se nad vlastní představou a podle ní odhadněte, kolik peněz budete ve stáří potřebovat.
Současný průměrný důchod dosahuje 13 300 korun. Pokud si chcete udržet svůj životní standard, odborníci radí mít našetřený alespoň 1 mil. korun. Což znamená, že pokud chcete jít do důchodu v 65 letech, musíte si od svých 30 let měsíčně odkládat asi 2400 Kč. Nezapomínejte také na to, že pokud na stáří nebudete mít vlastní bydlení, musíte mít naspořeno i na nájem.
počet správných odpovědí
0
Správné odpovědi a vysvětlení otázek najdete zde.
Zadlužování je součást civilizace už odpradávna. Důkazem je například institut tzv. marnotratníka (prodigus) ve starověkém Římě.
Kdo nedovedl ukočírovat své dluhy, byl prohlášen za duševně chorého, byly mu kontrolovány výdaje a v nejhorším mohl skončit i v otroctví. V dnešní době otroctví za nesplacené dluhy sice nikomu nehrozí, ale i tak může mít zadlužení fatální důsledky pro dlužníka i celou jeho rodinu.
0%
Čechů má zkušenost s nákupem na úvěr (Zdroj: Průzkum ČBA)
Kontokorent, tedy možnost jít na běžném účtu do minusu, je vlastně typ spotřebitelského úvěru. Údaje o poskytnutém kontokorentu se také zaznamenávají do úvěrových registrů a banky jej např. v případě žádosti o hypoteční úvěr vnímají jako klasický úvěr, a to i tehdy, když jej nevyužíváte. Stejné to je i u kreditní karty, u které používáním peněz vlastně čerpáte úvěr a pak jej průběžně splácíte.
Řada lidí neumí rozlišit, jestli danou věc potřebuje nebo ji pouze chce. Okolní vlivy, jako je reklama nebo sociální sítě, na nás vytváří tlak, který v nás vyvolává přesvědčení, že se bez určité věci neobejdeme a musíme ji mít nejlépe hned. Nedokážeme být trpěliví, v klidu se rozmyslet a na věc si našetřit.
Někteří lidé tak raději sáhnou po půjčce i v situaci, kdy je úplně zbytečná. Nový smartphone nebo další značková kabelka?
Dejte pozor, abyste namísto dovolené příští rok nespláceli ještě půjčky za letošní Vánoce. Zadlužit se je vážná věc a k takovému kroku je třeba přistupovat zodpovědně. Jinak také může zdánlivě neškodná půjčka skončit návštěvou exekutora.
Pravidlem číslo 1 je, pokud je to jen trochu možné, nepůjčujte si vůbec. Jestli si opravdu půjčit musíte, přistupujte k půjčce zodpovědně.
Desatero zodpovědného zadlužování
V Česku má podle zákona o spotřebitelském úvěru každý právo na předsmluvní informace, podle kterých lze nabídky půjček lehce porovnat. Nejjednodušším způsobem porovnání bývá to, jakou konečnou částku včetně úroků nakonec poskytovateli zaplatíte. Dívejte se ale i na RPSN a sankce v případě problémů se splácením.
Kromě bank mohou v Česku poskytovat spotřebitelské úvěry i nebankovní společnosti, které ale musí být registrované u České národní banky, jež na ně dohlíží. To ale ještě nemusí znamenat, že vám dají výhodný úvěr. Neregistrovaným poskytovatelům se obloukem vyhněte, pravděpodobně se totiž bude jednat o lichváře. Zda daný poskytovatel licenci má nebo ne, si můžete ověřit v registru licencovaných poskytovatelů spotřebitelských úvěrů na webu ČNB.
Pokud nám věřitel nabízí poskytnutí peněz jen za vyplnění formuláře a bez řádného prověření našich příjmů a výdajů, buďte v pozoru. Vždy si pořádně prostudujte všechny podmínky smlouvy. Může v nich třeba být, že za opoždění nebo vynechání, byť i jedné splátky, budeme muset okamžitě uhradit celý dluh a ještě tučnou pokutu k tomu.
Mnoho lidí má pocit, že půjčka v rodině je nejjednodušší cestou, jak si půjčit peníze. Může ale pěkně zamotat rodinnými vztahy. Proto si i v takových případech sepište jednoduchou smlouvu, a to se všemi náležitostmi – celková výše dluhu, časový harmonogram a způsob splácení, úroky, případně si potvrďte, že je půjčka bezúročná.
počet správných odpovědí
0
Správné odpovědi a vysvětlení otázek najdete zde.
Zdá se, že Češi jsou v některých věcech nepoučitelní. Zabezpečení mobilu a internetových služeb je v Česku pořád na špatné úrovni.
Neměníme svá přístupová hesla a PIN kódy, stejně jako zapomínáme na instalování antivirových a bezpečnostních programů do mobilních telefonů. Ty chráníme nedostatečně, a to navzdory tomu, že pro správu svých peněz je využívá už polovina Čechů.
0%
lidí si s bezpečností hlavu neláme.
Tito Češi dodržují jen základní pravidla – kontrolují své bankovní výpisy, neotvírají přílohy podezřelých e-mailů a do internetového bankovnictví se přihlašují pouze z vlastního počítače.
0%
lidí se o bezpečnost zajímá.
Tato skupina Čechů sice bezpečnost řeší, ale neobtěžují se s vymýšlením hesel do jednotlivých aplikací a svá hesla si příliš nemění.
0%
lidí bezpečnost bere vážně.
Tato část populace bezpečnost nepodceňuje. Schází jim akorát měnit PIN ke kartám, ostatně jako velké většině Čechů.
zdroj: Průzkum ČBA
Podle bezpečnostních specialistů je vhodné měnit hesla ke svým profilům na sociálních sítích, e-mailům, internetovým obchodům, aplikacím a internetovému bankovnictví alespoň několikrát za rok. Stejnou důležitost bychom měli přikládat i složitosti hesla.
neprolomitelné heslo?
Čtyři koně ve dvoře, žádný s nimi neoře.
-> Čkvd,žsnn
howsecureismypassword.net
vyzkoušejte si
Trochu jiná je situace v případě PIN kódů u platebních karet, které jsou generovány bankou a jsou často bezpečnější než ty, které sami vytvoříme. Často totiž inklinujete zadávat čísla související s našim životem (např. datum, rok narození), která jsou pro hackery jednoduše odhalitelné. Přesto by bylo dobré i PIN kód od banky čas od času změnit, pokud to banka umožňuje.
Mobilní telefon je v dnešní době v podstatě malý kapesní počítač. Stejně jako máme zabezpečený počítač, bychom měli mít zabezpečený mobilní telefon. Na trhu je celá řada antivirových programů určených pro telefony a stáhnout si je můžete z oficiálních stránek antivirových firem či v oficiálních uložištích (Google Play, App Store). Stáhnout si je v základní formě můžete často zdarma, placené komplexnější verze však určitě nebudou ztrátou vašich peněz.
I přesto, že jsou uložiště jako Google Play či App Store bezpečné a nabízené aplikace v nich jsou kontrolovány, neztrácejte pozornost a před stažením se podívejte, kdo je vytvořil a přečtěte si jejich recenze.
Aplikaci dejte přístup jen k tomu, co ke své funkci skutečně potřebuje, např. slovníček určitě nepotřebuje přístup k vašim fotkám a SMS zprávám. Pokud vám přijde něco podezřelé, aplikaci nestahujte. Může obsahovat vir či malware, který napadne váš telefon.
Pokud uvažujete o aplikaci mobilního bankovnictví, stáhněte si ji nejlépe přímo z oficiálních webových stránek vaší banky. Tam jsou prověřeny zcela jistě.
Na webové stránky vaší banky choďte bezpečnou cestou – zadáním jména banky do vyhledávače nebo do webového prohlížeče. Nikdy na stránku nechoďte přes odkazy v e-mailech, textech webů či sociálních sítích. Můžete se stát obětí pharmingu a být přesměrováni na web vytvořený útočníky, který je k nerozeznání od pravých stránek. Cílem je např. získat přihlašovací údaje do internetového bankovnictví.
Bezpečné přihlášení k internetovému bankovnictví není spojeno jen s tím, jak dobrá hesla máme nastavena a jak často je měníme.
I když máte pro přístup do internetového bankovnictví mobilní aplikaci, do které se přihlašujete pomocí biometrie (př. otisk prstu), neznamená to, že jste v bezpečí.
Nikdy bychom se neměli do internetového bankovnictví přihlašovat přes veřejné nezabezpečené wifi sítě, které jsou sice zadarmo, ale z pohledu bezpečnosti velmi problematické. Snadno bychom ve snaze ušetřit za poplatek za přenášená data mohli naopak přijít o všechny své peníze na účtu v bance.
Epizoda 1
Janek Rubeš ví, jak je najít.
Epizoda 2
Epizoda 3
Epizoda 4
Epizoda 5
počet správných odpovědí
0
Hypotéky a bydlení
1/9
Vysvětlení: ČNB reguluje poskytování hypotečních úvěrů stanovením tří ukazatelů a jejich maximální hodnoty. Pokud žadatel nebude splňovat všechny tři podmínky, finanční instituce mu hypoteční úvěr nemůže poskytnout. LTV 80 – ukazatel, který stanoví, že výše úvěru k hodnotě zastavené nemovitosti může (až na výjimky) dosahovat pouze 80 % a zbylých 20 % musí žadatel financovat z vlastních zdrojů. Od října 2018 zavedla centrální banka ještě maximální hodnotu DTI 9 – ukazatel, který stanoví, že celková výše všech dluhů žadatele nesmí přesáhnout 9násobek jeho ročních čistých příjmů; a DSTI 45 – ukazatel, který stanoví, že celková výše splátek a jiných výdajů na úvěry celkem nesmí překročit 45 % čistých příjmů žadatele. I když jsou pro oba případy stanoveny určité výjimky, pro naprostou většinu úvěrů tato tři kritéria platí.
Hypotéky a bydlení
2/9
Vysvětlení: Státní podpora pro stavební spoření činí 10 % z ročně uspořené částky, nejvýše však ale z částky 20 000 Kč ročně, což znamená, že můžete získat maximální příspěvek ve výši 2000 Kč ročně.
Spoření a rozpočtování
3/9
Vysvětlení: Pokud je inflace (nárůst všeobecné cenové hladiny) vyšší než náš úrok na spořicím účtu, peníze se reálně znehodnocují a časem ztrácí svou kupní sílu, a proto si za stejnou částku koupíme méně než dnes.
Spoření a rozpočtování
4/9
Vysvětlení: Již od prvních příjmů bychom si měli vytvářet finanční rezervu na neočekávané výdaje (jako třeba ztráta zaměstnání, dlouhodobá nemoc, nutnost vyměnit pračku i ledničku…). Neměli bychom zapomínat ani na stáří.
Spoření a rozpočtování
5/9
Půjčky a zadlužování
6/9
Vysvětlení: Výše uvedená tvrzení představují známky rizikového zadlužování, které může vést do dluhové pasti a později i exekuce, proto bychom se měli takového chování vyvarovat.
Půjčky a zadlužování
7/9
Vysvětlení: Pokud zvolíme úvěr za 1 % p.m. (tj. per mensem neboli měsíčně), zaplatím 1 % dvanáctkrát, což je ve výsledku za rok stejné jako 12 % p.a. (tj. per annum neboli za rok).
Kyberbezpečnost
8/9
Vysvětlení: Množství hesel, které známe pouze my, a jejich složitost zvyšují naši obranu proti hackerským útokům. Protože je ale samozřejmě dost náročné si všechna hesla pamatovat, můžeme k tomu využít i některé ze speciálních aplikací, které je ale potřeba si opět dobře zaheslovat.
Kyberbezpečnost
9/9
Vysvětlení: Při skimmingu dochází ke zkopírování údajů z magnetického proužku vaší platební karty, které pak útočníci nahrají na zfalšovanou platební karu. Ke zkopírování nejčastěji dochází u bankomatů.
